В якому разі можна брати кредит, а коли краще утриматися?

Згідно з даними НБУ, тільки за перші три квартали 2021 року громадяни України взяли кредитів на 261 млн гривень – більше, ніж у 2020-му, та досягли позначки в 49 млрд гривень.

На кредитному ринку багато різних пропозицій: клієнти можуть оформити споживчий кредит, відкрити кредитну карту або вкласти частку в кредитну спілку, щоб кредитуватися там в майбутньому. Але чи завжди в них є необхідність?

Перед тим, як оформляти кредит готівкою або брати кредит онлайн, портал про особисті фінанси Expobank.kiev.ua рекомендує розібратися, чи є в цьому дійсно гостра необхідність.

Корисні та не дуже кредити

Умовно кредити можна розділити на дві категорії: ті, що принесуть користь, і ті, що несуть збиток.

Корисними кредитами вважаються кошти, які в майбутньому компенсують збитки, що виникли через позики. Це можуть бути кредити на бізнес, покупку житла або автомобіля.

Всі інші кредити вважаються збитковими: позичальникові доведеться повертати з відсотками суму, яку він потенційно міг накопичити і власними зусиллями. До таких кредитів відносяться споживчі: їх найчастіше видають невеликими сумами, так як вони призначені для невеликих витрат.

Споживчі кредити бувають цільовими (коли банк видає кредит на чітко зафіксовану в договорі мету: на покупку автомобіля, побутової техніки, на лікування) і нецільовими (в цьому випадку отримані гроші позичальник має право витрачати на свій розсуд). Зазвичай нецільові позики в Україні видають мікрофінансові організації. Таких компаній значно більше ніж банків, тому що вони працюють онлайн і потенційним кліентам не треба їхати у відділення. Подивитися всі МФО україни Ви можете на сторінках порталу Expobank.kiev.ua  

Рекомендується користуватися дрібними кредитами тільки в екстрених випадках: наприклад, коли терміново потрібні гроші на лікування. Якщо потрібна дрібна побутова техніка, краще користуватися розстрочками: так сума переплати буде мінімальною.

Як розрахувати допустиме боргове навантаження

Важливу роль в прийнятті рішення по кредиту грає і боргове навантаження. Так, рекомендується тримати суму виплат по кредиту на рівні не більше 30-40% від щомісячного доходу сім'ї. В іншому випадку витрата на кредитні виплати може виявитися непосильним.

Наприклад, фінансист і директор американського центру емоційного здоров'я Едвард Холлоуелл рекомендує купувати автомобіль, який за ціною не перевищує трьох місячних зарплат сім'ї, незалежно від того, в кредит або на власні гроші.

Так, перед тим як брати кредит, слід оцінити:

• чи вистачить на його виплату заощаджень. Боргове навантаження повинна повинна бути менше, ніж місячний сімейний дохід, хоча б в два рази;

• які ризики закладені. Під час тривалих виплат по кредиту не варто виключати, що в будь-який момент вас може наздогнати звільнення або хвороба. Навіть під час кредитування дохід сім'ї повинен дозволяти відкладати хоча б невеликі суми на "чорний день";

• чи не буде економія доставляти незручності. Якщо боргове навантаження не буде дозволяти користуватися звичним способом життя, з часом стрес від виплати кредиту може перерости в серйозну кризу. Не варто забувати про власний психологічний комфорт.